أتساءل كم منكم من كبار القراء. أنت تعرف النوع ، أولئك الذين يمكنهم قراءة كتاب أسبوعيًا أو التدقيق في كم هائل من البيانات والنصائح التي لا نهاية لها لمساعدتهم على تطوير خطة مالية ستقودهم إلى طريق الازدهار.
ومع ذلك ، إذا كنت مثل معظم الناس وليس لديك الوقت لقراءة جبل من الكتب والمجلات ومواقع الويب (أو لديك الرغبة في القيام بذلك) ، فهذه المقالة مناسبة لك. وسوف يسرد “القواعد الأساسية” الرئيسية للتخطيط المالي.
1. قاعدة الادخار / الاستثمار في الإبهام:
ادفع لنفسك أولاً: استهدف تخصيص 10٪ على الأقل من راتبك المستحق
أنا متأكد من أنك رأيت هذه القاعدة العامة من قبل. قرأته لأول مرة في كتاب “أغنى رجل في بابل”. كما ستتعلم ، فإن دفع نفسك أولاً هو أهم فاتورة ستدفعها كل شهر.
أفضل طريقة لتنفيذ هذه القاعدة هي جعلها تلقائية. احصل على 10٪ من راتبك المأخوذ من راتبك وإيداعه في حساب مصرفي منفصل. إذا لم يسمح لك صاحب العمل بالقيام بذلك ، فقم ببساطة بإعداد تحويل بين حسابك الرئيسي وحسابك “العشرة بالمائة” الذي يساوي عشرة بالمائة من راتبك.
إذا كان لديك بالفعل صندوق طوارئ ممول جيدًا وتم تمويل أهدافك قصيرة الأجل ، فيمكنك تحويل كل العشرة بالمائة إلى خطة تقاعد. بالطبع إذا خصصت 10٪ في خطة التقاعد الخاصة بك ، فستساهم قبل الضريبة والتي تصل إلى أكثر من 10٪ بعد الضريبة.
2. قاعدة الديون قصيرة الأجل المتمثلة في الإبهام:
يجب ألا يزيد ما يسمى بالديون “المعدومة” عن 20٪ من دخلك
يشمل الدين قصير الأجل قروض السيارة والقروض الطلابية ، بالإضافة إلى بطاقات الائتمان الخاصة بك وأشكال الديون الأخرى. أساسا كل شيء ما عدا الرهن العقاري الخاص بك. تحتاج إلى سرد جميع التزاماتك المستحقة والحد الأدنى / مدفوعاتها الشهرية. اجمع الآن الحد الأدنى / مبالغ الدفع الشهرية وستحصل على رقم.
خذ هذا الرقم وقسمه على راتبك الشهري.
إذا كانت النتيجة أكثر من 20٪ ، فأنت تتحمل ديونًا كبيرة للغاية. غالبًا ما يكون للوافدين الجدد إلى القوى العاملة أو الخريجين الجدد نسبة دين إلى دخل أعلى بسبب قروض الطلاب ووظائف المبتدئين التي تدفع رواتب منخفضة.
يعاني المنفقون القهريون أيضًا من مشكلة لأنهم ينفقون كل دولار يكسبونه.
يجب أن تهدف إلى وضع 20٪ على الأقل من صافي راتبك لتسديد ديونك المستحقة. إذا توقفت عن الإضافة إلى ديونك قصيرة الأجل اليوم ، فستجد أنه يمكنك سداد معظم ديونك قصيرة الأجل في أي مكان من 3 إلى 7 سنوات.
3. قاعدة تكلفة السكن من الإبهام:
يجب أن تنفق أقل من 36٪ من راتبك الشهري على السكن
هذه القاعدة الأساسية مخصصة بشكل أساسي لأصحاب المنازل ، ولكن إذا كنت تستأجر وتنفق أكثر من 36 ٪ من راتبك الشهري في الإيجار ، فأنت إما تعيش في مدينة نيويورك أو سان فرانسيسكو وقد حان الوقت للعثور على مكان جديد. إما ذلك أو إيجاد رفيق سكن آخر.
لماذا 36٪؟
حسنًا ، تحب البنوك أن ترى أن تكلفة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية والضرائب والتأمين والمرافق لن تضع عبئًا لا داعي له على أموالك.
باختصار ، فهم يحسبون تكلفة المعيشة في منزلك ويعرفون أنه إذا تجاوزت 36٪ من تكاليف السكن ، فمن المحتمل أنك قضمت أكثر مما يمكنك مضغه.
بغض النظر عن النسب المئوية الحالية ، حاول تقليل هذه النسب بمرور الوقت. فقط لأن البنك مستعد لإقراضك ما يصل إلى 28 في المائة من إجمالي دخلك الشهري ، فهذا لا يعني أنه يجب عليك اقتراض هذا القدر من المال لشراء منزل.
كلما قل المال الذي تقترضه ، زادت سرعة سداده وزاد التدفق النقدي الشهري (لأنك تنفق أقل على قرضك العقاري). كلما قل إنفاقك شهريًا ، سيتعين عليك استثمار المزيد من أجل مستقبلك.
4. قاعدة تقاعد الإبهام:
تحتاج إلى ادخار حوالي 20 ضعف إجمالي الدخل السنوي للتقاعد
هناك مجموعة كاملة من الآلات الحاسبة وجداول البيانات على الإنترنت (لديّ واحدًا أيضًا) يمكنك استخدامها لمعرفة المبلغ الذي ستحتاج إليه للتقاعد. لم أصادف أبدًا أي شخص لديه الصبر لملء أحد هذه الأشياء ولا يستغرق إكمالها سوى دقيقتين! الحل هو ما يسميه المؤلف روبرت شيرد نموذج العامل العشرين.
الصيغة الأساسية هي:
الاستقلال المالي = متطلبات الدخل السنوي × 20
تستند الصيغة إلى قرنين من العائدات في سوق الأوراق المالية ومعدل العائد الحقيقي (5٪ سنويًا) الذي يمكن أن تتوقع تحقيقه بعد الضرائب والنفقات والتضخم.
إذا كان لديك 20 ضعفًا من دخلك السنوي ، فهذا يعني أنه مع معدل السحب المحدد بنسبة 5٪ سنويًا من بيضة العش الخاص بك والعائد الصافي السنوي المتوقع لاستثماراتك بنسبة 5٪ ، فلن تنفد أموالك أبدًا.
الآن أليس من الأسهل بكثير مضاعفة إجمالي دخلك بمقدار 20 بدلاً من ملء إحدى هذه الآلات الحاسبة عبر الإنترنت؟ كنت أعتقد ذلك. هيا لنذهب.
5. قاعدة تأمين الإبهام:
يجب أن يكون لديك سياسة تعادل ما لا يقل عن خمسة إلى ثمانية أضعاف دخلك السنوي كحد أدنى.
يقترح بعض المخططين أكثر من خمسة إلى ثمانية أضعاف دخلك السنوي كمستوى التغطية الذي يجب أن تتحمله. اقتراحي هو أن تحصل على منزلك المالي بالترتيب ، مما يعني الحصول على صافي ثروتك وبيان التدفق النقدي معًا ، وتحدث إلى وكيل تأمين جيد حول احتياجاتك.
سيكون قادرًا على إرشادك عبر الخيارات المختلفة. كما هو الحال مع المخطط المالي ، اسألهم عن كيفية تعويضهم للحفاظ على صدقهم في النصيحة التي يقدمونها لك.
يرجى ملاحظة أن هذا العامل أو القاعدة العامة يمكن أن يكون أعلى من ذلك بكثير ، اعتمادًا على عدد سنوات الدخل التي سيتعين عليك استبدالها. أعلى “عامل” رأيته هو مضاعفة الدخل السنوي بعد خصم الضرائب بمقدار 20.
من المثير للاهتمام أنها نفس القاعدة الأساسية المذكورة أعلاه. ليس من قبيل المصادفة هنا. إذا كنت ستموت وأردت التأكد من أن من تعولهم سيستمرون في تلقي ما تحضره إلى المنزل بالضبط كل شهر ، فسيحتاجون إلى استبدال دخلك بالكامل إلى الأبد. وفقًا لنموذج Twenty Factor ، فإن وجود بوليصة تأمين بما لا يقل عن 20 ضعفًا من دخلك السنوي سيفي بالغرض.
6. قاعدة الإبهام الخيرية:
امنح ما لا يقل عن 10٪ من صافي راتبك كل شهر.
يعتقد معظمنا أنه لا يوجد ما يكفي من المال للذهاب. نحن نعيش في حالة ندرة بدلاً من حالة الوفرة. نعتقد أنه إذا تخلينا عن عشرة في المائة من دخلنا كل عام ، فلا يمكننا تغطية نفقاتنا أو القدرة على تحمل تقاعد لائق.
أتفهم المخاوف ، لكن إذا وضعت القواعد الخمس السابقة في مكانها الصحيح ، فلا داعي للقلق كثيرًا بشأن تغطية نفقاتك. دعني أوضح.
أجرى الصحفي سكوت بيرنز ، في مقال بعنوان “إلقاء نظرة على العوائد” ، تحليلاً لمقدار الأموال التي ستحتاج إلى ادخارها حتى لا تنفد الأموال بحلول الوقت الذي نموت فيه ، على افتراض أننا تقاعدنا في سن 65. كان الاستنتاج أنه سيتعين علينا ادخار 34 في المائة من دخلنا إذا خططنا للعيش 20 سنة أخرى بعد تقاعدنا. افترض التحليل أننا لن نحقق أي عائد على استثماراتنا.
لكنك ستكسب شيئًا من استثماراتك ، أليس كذلك؟ بالطبع سوف تفعل. يستمر بيرنز في إظهار أنه كلما ارتفع عائد الاستثمار ، قل ما تدخره.
إن نسبة 34 في المائة من الدخل الذي يحتاج الشباب إلى ادخاره اليوم إذا لم يكسبوا عائدًا تنخفض إلى 25 في المائة إذا حصلوا على عائد حقيقي تاريخي قدره 2 في المائة من السندات.
ينخفض إلى 15 في المائة إذا حققوا عائدًا حقيقيًا بنسبة 5 في المائة من المرجح أن تكسبه محفظة سندات / سندات 60/40.
ينخفض إلى 9 في المائة من الدخل إذا حققوا عائدًا حقيقيًا بنسبة 7 في المائة من الأسهم العادية.
أنت تضع جانباً بالفعل 10٪ من أموالك (ادفع لنفسك قاعدة الإبهام الأولى) وبمجرد أن تسدد ديونك قصيرة الأجل ، سيكون لديك 20٪ إضافية من راتبك محررة للاستثمار بحكمة. في الواقع ، إذا كنت تضع المال جانباً مع تأجيل الضرائب ، فأنت تضع أكثر من 10٪ من صافي راتبك جانباً كل فترة دفع ، ولكن لماذا تقسم الشعر.
باختصار ، لديك أكثر مما تعتقد.
تبرع قليلاً ولاحظ مدى ضآلة تأثيرها على مستوى معيشتك. بالطبع ستشعر بتحسن تجاه نفسك وستساعد الآخرين في هذه العملية. لا عجب أنها القاعدة المفضلة لدي.
