هناك العديد من العوامل التي يتم أخذها في الاعتبار عادةً عندما يقوم فريق الائتمان بمراجعة ملف تعريف الأعمال لإصدار قرار رفض أو الموافقة على تمويل المعدات أو توفير رأس المال العامل. هناك بعض المرونة بين المقرضين عند النظر في العوامل المختلفة ولكن هناك قاعدة مشتركة يعمل منها الكثير. عادة ما يكون المقرضون الذين لديهم إرشادات أكثر صرامة وأكثر صرامة هم الذين يقدمون أدنى المعدلات ، لذلك لديهم ملف مخاطر أضيق لكل قرار. المقرضون الأكثر مرونة ، مما يعني أن أولئك القادرين على العمل مع العملاء ذوي المخاطر العالية ، لديهم معدلات أعلى ؛ يربحون بعضًا ، ويفقدون بعضًا (تخلف العميل عن السداد) لكنهم قادرون على الحفاظ على هامش ربح العائد على الاستثمار.
فيما يلي العوامل الأساسية التي يجب أن تكون على دراية بها حتى تعرف أين تسقط وإذا كان هناك الكثير من العلامات الحمراء ، فيمكنك حينئذٍ أن تقرر عدم التقدم بطلب للحصول على تمويل والذهاب في اتجاه مختلف. سيساعدك التعلم والاستعداد مسبقًا على فهم العملية ، لذا في نهاية اليوم لا ترفع يديك وتقول ، “لماذا لم تتم الموافقة علي؟” هذه ليست سوى إرشادات عامة ويمكن إجراء استثناءات ولكن بطريقة ما سيكون عليهم دائمًا تقليل المخاطر التي يتعرض لها المقرض.
العامل 1: الوقت في العمل. هذا هو أسهل ما يمكن التحقق منه لأن وزير الخارجية الذي تعيش فيه سيكون لديه ملف العمل المسجل ؛ يجب عليك التحقق والتأكد من أنك في وضع جيد ونشط. أقل من عامين يضعك في فئة الأعمال “بدء التشغيل” مما يعني أن الأسعار ستكون أعلى وأن المبلغ الذي يمكنك تمويله سيتم تحديده بـ 30 ألف دولار أو 50 ألف دولار أو 100 ألف دولار اعتمادًا على العوامل الأخرى. يعتبر العمل من سنتين إلى خمس سنوات هو النطاق المتوسط ولا يزال يتطلب ضمانًا شخصيًا للمالك وما يزيد عن خمس سنوات في العمل هو الفئة “الثابتة” ويمكن الحصول على الموافقة دون ضمان المالك مع اقتراض مبالغ محدودة فقط بأداء الشركة.
العامل 2: الائتمان الشخصي. بالنسبة للشركات التي يتعين عليها الضمان شخصيًا ، فإن درجة ائتمان المالك مهمة جدًا ؛ لا سيما الأعمال الأصغر سنًا. تشير الدرجات الضعيفة أو التالفة أو المنخفضة إلى الكيفية التي قد يدير بها المالك أعماله التجارية وهي مؤشر قوي على النجاح أو الفشل والتقصير المحتمل. إذا كان رصيدك به مشكلات ، فيجب أن تكون خدمة الإصلاح الائتماني هي الخطوة الأولى قبل التقدم بطلب للحصول على أي تمويل. تستغرق معظم إصلاحات الائتمان ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر.
العامل 3: التدفق النقدي. يجب أن تكون الأرصدة المصرفية في حسابك التجاري والحساب الشخصي والمدخرات كافية لدفع الديون الجديدة جنبًا إلى جنب مع احتياطي كافٍ لحالات الطوارئ. إذا أودعت 1000 دولار وأنفقت 1000 دولار ، فلا توجد احتياطيات لحالات الطوارئ أو الديون الجديدة حتى لو كانت المعدات الجديدة ستدر عليك الكثير من المال. يبحث متعهدو التأمين عن التدفقات النقدية والاحتياطيات التي يمكن أن تغطي تباطؤ الأعمال وحالات الطوارئ وما إلى ذلك. سيعتمد المبلغ المطلوب على المبلغ الذي تريد تمويله.
العامل الرابع: تجربة الاقتراض المماثلة. يتطلع الائتمان لمعرفة ما قمت بتمويله في الماضي ؛ بالنسبة للشركات الأحدث ، فإن الاقتراض الشخصي الخاص بك سوف يلعب دوره. ستكون قروض السيارات وقروض المنازل وبطاقات الائتمان وما شابهها مهمة لمعرفة كيفية إدارتها. مع تقدم الأعمال التجارية ، ستحتاج إلى التأكد من تمويل حتى قطع صغيرة من المعدات والحصول على بطاقات ائتمان تجارية للمساعدة في إنشاء سجل ائتمان تجاري. يقدم بعض البائعين تمويلًا للأدوات الصغيرة ، وحتى إذا كان بإمكانك الدفع نقدًا ، فيجب عليك تمويلها للمساعدة في بناء ملف التعريف الخاص بك. على المدى الطويل ، يصبح الائتمان المقارن مهمًا للغاية وضرورة بالنسبة للعديد من المقرضين.
العامل 5: الائتمان التجاري. Dun & Bradstreet و Paydex من المكاتب الشائعة التي يستخدمها وكلاء التأمين لمراجعة تاريخ الأعمال. تم الكشف عن الأحكام والامتيازات والدعاوى القضائية المعلقة وتاريخ الدفع البطيء في هذه التقارير. يجب عليك طلب نسخة والعمل على تصحيح أي مشاكل ، وإذا كانت التسوية قيد التنفيذ ، فيجب أن يكون خطاب التحقق من صحة ذلك في الملف. يعتبر الائتمان دائمًا قصة جيدة لدعم أي مشكلات طالما أن لديك وثائق قوية. يجب العمل على الامتيازات المفتوحة وتسويتها نظرًا لأن عددًا قليلاً جدًا من المقرضين سيوافق على أي عمل بامتيازات مفتوحة.
هناك العديد من العوامل الأخرى التي سيأخذها محلل الائتمان في الاعتبار ولكن هذه الخمسة هي العمود الفقري لمعظم قرارات الائتمان. لا يتعين عليك أن تكون مثاليًا في الخمسة جميعًا للحصول على الموافقة ولكن يجب أن يكون اثنان على الأقل من الخمسة أقوياء. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن بعض المقرضين سيسمحون لأحد أفراد الأسرة بالاشتراك كضامن على القرض الذي عادة ما يكون الملاذ الأخير لأصحاب الأعمال. قد يسمح لك الموقّع المشارك بالحصول على الموافقة ولكنك ستقع في فئة مخاطر أعلى ومعدلات أعلى. بشكل عام ، يجب عليك تقييم المكان الذي تقيم فيه ، وتحديد ما تستطيع ، وإذا قررت المضي قدمًا في التقدم بطلب للحصول على التمويل ، فستكون على الأقل مستعدًا بشكل أفضل للنتيجة.
