من الألف إلى الياء من قروض الدخل المفترضة

في ما يلي بيان تفصيلي بضرائب الدخل المعلنة ، أو ما يُسمى “قروض بدون التحقق من الدخل” أو قروض “بدون مستندات”. تبدو رائعة – حتى ترى السعر.

هذا هو السبب في أنها تبدو رائعة.

لا تحتاج إلى تقديم إثبات الوظيفة أو إثبات الدخل. ثم مرة أخرى ، لا تريد أن تمر عبر 60 يومًا من متاعب حفظ المستندات بعد المستند الذي يفتح علبة الديدان لتفاصيل دخلك. لن تواجه أي إجراءات روتينية تتعلق بتقديم الإقرارات الضريبية والتحقق من الدخل.

ولكن بعد ذلك هناك السعر …

ظهرت قروض الدخل القياسي لأول مرة في عام 2008. وكان مبتكرها شركة Ameriquest. تم تقديمها من قبل البنوك كجزء من ذخيرتها العادية وكانت أرخص مما هي عليه اليوم. ثم جاءت سلسلة التخلف عن السداد ، وانسحبت البنوك بأسرع ما يمكن. اليوم فقط عدد قليل من الأفراد الجريئين يوقعون على القروض ويمولونها من جيوبهم الخاصة. من أجل ضمان أقصى ربح وتعويض عن المخاطر ، وضع هؤلاء المقرضون غير التقليديين قواعد وشروط ومعدلات سداد وجداول تعسفية.

إليك الأخبار السارة عن قروض الدخل المعلنة كما ظهرت في عام 2015:

إذا كنت مقترضًا ، فإليك ما سيطلبه المُقرض:

• لا توجد مستندات دخل W-2

• لا حاجة لتقديم الإقرارات الضريبية

• لا توجد مستندات مصلحة الضرائب

• لا حاجة لإظهار دليل على العمل

بدلاً من ذلك ، سيُطلب منك ببساطة تحديد المبلغ الذي تكسبه وسيؤخذك بكلمتك. لا عجب أن تسمى هذه القروض “قروض كاذبة” أو “قروض كاذبة”! أصبحت قروض الرهن العقاري ذات الدخل المعلن شائعة بشكل متزايد بالنسبة للمقترضين ذوي الائتمان المنخفض أيضًا ، لا سيما في حالة الأشخاص الذين لديهم مصدر دخل غير مستقر أو قللوا دخل العاملين لحسابهم الخاص المبين على ضرائبهم. تتم الموافقة على طلبك للحصول على قرض رهن عقاري محدد بناءً على احتياطياتك النقدية أو حقوق الملكية وعلى قدرتك على تحمل الدفعة الشهرية. سواء استطعت أم لا ، يعتمد أساسًا على ما تخبر به للمقرض الخاص بك.

إن شروط هذه القروض تجعلها مغرية للعملاء الذين لديهم مجموعة واسعة من السجلات الائتمانية ، بما في ذلك المقترضون من الرهن العقاري. إن عدم التحقق يجعل هذه القروض أهدافًا بسيطة للاحتيال.

عوامل اخرى

قروض الدخل المعلنة جذابة أيضًا من حيث أنها تملأ فجوة في المواقف التي لا توافق عليها معايير القروض العادية. على سبيل المثال ، القاعدة القياسية هي أن الرهن العقاري للعميل ومدفوعات القروض الأخرى يجب ألا تزيد عن 45٪ من دخل الشخص. هذا منطقي عندما يتعلق الأمر بشخص يتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لمنزله الأول. ومع ذلك ، قد يمتلك المستثمر العقاري عدة عقارات وقد يتلقى كل منها مبلغًا صغيرًا فقط أكثر من مدفوعات قروضه لكل منزل ، ولكن ينتهي بـ 200000 دولار من الدخل المتاح. ومع ذلك ، فإن قرض الدخل غير المعلن من شأنه أن يرفض هذا الشخص لأن نسبة دينه إلى الدخل لن تتماشى. يمكن أن تنشأ المشكلة نفسها مع المقترضين العاملين لحسابهم الخاص ، حيث سيشمل البنك الذي لديه قرض موثق بالكامل الدين التجاري للمقترض في حساب الديون إلى الدخل. تساعد قروض الدخل المعلنة المقترضين أيضًا في الحالات التي لا تعتبر فيها القروض الموثقة بالكامل مصدر الدخل موثوقًا ومستقرًا. تشمل الأمثلة المستثمرين الذين يكسبون باستمرار مكاسب رأسمالية.

أخيرًا ، لا تأخذ القروض الموثقة بالكامل في الاعتبار الزيادات المحتملة في الدخل في المستقبل. (هذا مشابه لقرض “عدم الإفصاح عن الدخل”).

إذن ما هي الفائدة؟

وفرة. هناك اهتمام أكبر بواحد. يخاطر المقرضون بمخاطرة كبيرة من خلال تمديد هذا النوع من القروض لك ، لذلك يريدون التأكد من أنه يستحق وقتهم. سيطلبون منك مدفوعات ضخمة للغاية – فكر في ضعف ، إن لم يكن ثلاثة أضعاف ، معدلات القرض التقليدي. لذا ضع في اعتبارك أنك ستدفع أقساطًا سخية كل شهر.

ثم هناك فرصة أكبر للتخلف عن السداد. تغطي البنوك مخاطرها من خلال تقييم قدرتك على السداد. وبهذه الطريقة فإنهم يقللون من فرص التخلف عن السداد. المقرضون غير التقليديون الذين يوزعون هذه الدخل المعلن ، أو قروض “بدون مستندات” ، يقبلون بشكل أساسي أي شخص بناءً على كلمته. يميل معظم هؤلاء المتقدمين إلى المبالغة في دخلهم نتيجة الوقوع في مستويات غير مرحب بها من الإفلاس.

في أغسطس 2006 ، أفاد ستيفن كريستوفياك ، رئيس جمعية سمسرة الرهن العقاري للإقراض المسؤول ، أن منظمته قارنت عينة من 100 طلب رهن عقاري معلن بسجلات مصلحة الضرائب ، ووجد أن ما يقرب من 60 ٪ من المقترضين الذين تم أخذ عينات منهم قد بالغوا في دخلهم بأكثر من من 50 بالمائة.

نما سوء الاستخدام الاحتيالي لهذه القروض لدرجة أنه في عام 2010 ، دخل قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك حيز التنفيذ لتقييد قروض الدخل المذكورة. تنص المادة 1411 من القانون على ما يلي: “يجب على الدائن الذي يقدم قرضًا للرهن العقاري التحقق من مبالغ الدخل أو الأصول التي يعتمد عليها هذا الدائن لتحديد القدرة على السداد …”.

اليوم ، يقوم المقرضون بإجراء نسختهم الخاصة من التحقق من الدخل والأصول ، ولكن لا يزال بإمكان العديد من المقترضين الانزلاق في الماضي والى الانهيار. بعض النتائج هي قضايا المحاكم والضغوط والإفلاس.

باختصار هذا …

لا تزال بعض البنوك الصغيرة تقدم قروض الدخل المعلنة. تعتمد متطلبات التأهيل على التوظيف المستقر ، والاحتياطيات الجيدة ، و FICO الجيد وما لا يقل عن 40٪ من حقوق الملكية في العقار. كما يتم تقديم قروض الدخل المعلنة من قبل الأفراد المستقلين الذين يمولون من جيوبهم الخاصة وقد يكونون أكثر تساهلاً في متطلباتهم. يتغير توافر قرض الدخل المعلن من ولاية إلى أخرى ومن مقاطعة إلى أخرى. هذا النوع من القروض مثالي للأفراد العاملين لحسابهم الخاص ، أو لأولئك المقترضين الذين ليس لديهم مصدر دخل ثابت ، وكذلك للمتقدمين الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة ، والمتقدمين الذين لا يريدون مراجعة مستندات دخلهم من قبل المتعهدون.

السعر مرتفع ، لذلك إذا وجدت هذا الأمر مخيفًا ، فقد ترغب في التفكير في اغتنام فرصة السير في الطريق التقليدي.

هل تعتقد أن قروض الدخل المعلنة هي السبيل لك؟