قالت أستراليا إنها ستنظم خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا كمنتج ائتماني استهلاكي بموجب قوانين جديدة ، مما يجبر مزودي BNPL على إجراء فحوصات خلفية قبل الإقراض فيما سيكون أحد أصعب الأنظمة في العالم لقطاع الشركات الناشئة.
ستضع هذه الخطوة شركات مثل Afterpay ، المملوكة من قبل Jack Dorsey’s Block ، و Zip تحت مراقبة هيئة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية (ASIC) ، وأستراليا وراء بريطانيا فقط بين الدول التي سعت إلى تنظيم BNPL كمنتج ائتماني قياسي.
تقدم شركات BNPL عادةً قروضًا قصيرة الأجل بدون فوائد في الحال مع الحد الأدنى من الشيكات الائتمانية التي توزع المدفوعات على مدى أسابيع أو أشهر ويستخدمها إلى حد كبير الأشخاص الذين يعانون من ضائقة مالية ويأخذون ديونًا ، وأحيانًا أكثر مما يستطيعون تحمله.
أدى عدم وجود رسوم الفائدة حتى الآن إلى إعفاء مزودي BNPL من تنظيم الائتمان الاستهلاكي وشهد القطاع طفرة في أعماله وسط جنون التسوق عبر الإنترنت مدفوعًا بمدفوعات التحفيز COVID-19 وأسعار الفائدة المنخفضة للغاية.
لكن المخاوف بشأن السداد تتزايد حيث تكافح أستراليا التضخم المرتفع ، الذي يقع الآن عند أعلى مستوياته منذ 30 عامًا ، حيث قالت حكومة العمال الأسترالية من يسار الوسط إنه يجب اعتبار BNPL ائتمانًا لأنه له نفس التأثير على المقترضين.
وقال وزير الخدمات المالية ستيفن جونز في خطاب ألقاه في سيدني يوم الإثنين: “يبدو BNPL مثل الائتمان ، إنه يتصرف مثل الائتمان ، إنه يحمل مخاطر الائتمان”.
“خطتنا تمنع إقراض أولئك الذين لا يستطيعون تحمله ، دون التوقف عن الاستخدام الآمن والحصيف لمصرف BNPL.”
وأظهرت البيانات أن أستراليا موطن لحوالي عشرة من مزودي BNPL المدرجين ، وكان لديها حوالي 7 ملايين حساب نشط في BNPL نتج عنها 16 مليار دولار أسترالي (11 مليار دولار أو حوالي 91124 كرور روبية) من المعاملات في 2021-22 ، بزيادة 37 في المائة.
أنفق الأستراليون 63.8 مليار دولار أسترالي (حوالي 3،51،373 كرور روبية) للتسوق عبر الإنترنت في عام 2022 ، حيث قال 26 بالمائة من الأستراليين إنهم استخدموا BNPL لدفع ثمن المشتريات ، وفقًا لأرقام صناعة التجزئة.
تجني شركات BNPL معظم أموالها من فرض نسبة مئوية من إيرادات المبيعات على التجار ، مقابل توجيه المتسوقين إليهم. إنهم يفرضون رسومًا متأخرة على المقترضين ، لكنهم يقولون إنهم يشجعون السداد في الوقت المحدد مع وعد بحدود ائتمانية أعلى.
تقول شركات BNPL إنها تراقب عن كثب نشاط المقترض ، لكن القانون الأسترالي الجديد سيطلب منها اتباع التزامات “الإقراض المسؤول” التي تشمل إجراء فحوصات الائتمان قبل الإقراض ، وإخطار العملاء عند زيادة حدود الائتمان واتباع عمليات تسوية المنازعات التي يلتزم بها القانون.
ستكشف الحكومة عن مشروع القانون للتشاور في وقت لاحق من هذا العام ، وسيتم تقديم مشروع القانون إلى البرلمان بحلول نهاية هذا العام.
خطوة أولى قوية
قال متحدث باسم Afterpay إن التغيير كان “خطوة أولى قوية في تطوير إطار تنظيمي مناسب للغرض – اشتر الآن – ادفع – لاحقًا”.
وقال بيتر جراي ، رئيس العمليات في شركة Zip ، إن التغيير سيعني “العمل كالمعتاد” نظرًا لأن الشركة امتثلت بالفعل لقانون الائتمان الأسترالي لبعض المنتجات.
ولم يكن المتحدث باسم ASIC ، الجهة المنظمة التي دافعت عن أشد اللوائح التنظيمية الممكنة لـ BNPL ، متاحًا على الفور للتعليق.
وقالت رابطة الصناعة المالية الأسترالية ، التي كانت تأمل في أن تشكل مدونة قواعد السلوك الخاصة بها BNPL أساس التنظيم الذاتي ، إنها “ستواصل العمل بشكل تعاوني مع الحكومة بشأن تفاصيل التنظيم المستقبلي”.
كانت أسهم مزودي BNPL المدرجة في أستراليا مختلطة بحلول منتصف الجلسة حيث استوعب المستثمرون التطور التنظيمي الذي كان متوقعًا إلى حد كبير. وتراجعت أسهم بلوك المدرجة محلياً في شركة أفترباي 1.5 في المائة بينما تراجعت أسهم أكبر مزود بي إن بي إل المستقل ، زيب ، بنسبة 5 في المائة.
قال شون لير ، المحلل في مورنينجستار: “نموذج العمل للشراء الآن ، والدفع لاحقًا لا يزال نموذجًا للنمو الهيكلي”.
وأضاف لير “ينتهي بك الأمر في موقف يعاني فيه الجميع ولكن منافسيك يعانون أكثر والطلب لا يزال قائما”.
وقال أندرو غرانت ، محاضر في الشؤون المالية في كلية إدارة الأعمال بجامعة سيدني ، إن اللوائح “يجب أن تساعد في خلق الشفافية لمقدمي الائتمان في الصناعة ، دون الإضرار بأغلبية المستخدمين الذين لديهم خبرة كبيرة في منتجات BNPL”.
(1 دولار = 1.4743 دولار أسترالي)
© طومسون رويترز 2023
