بشكل عام ، تنقسم رسوم المعاملات إلى فئتين – تلك التي يتم تحصيلها من العميل النهائي أو المستهلك وتلك التي يتم تحصيلها من المؤسسة أو التاجر ، عندما تريد السماح بخدمات الدفع لعملائها.
رسوم العميل المباشرة
عادةً ما تُطبق رسوم المعاملات فقط على العملاء المباشرين أو أصحاب الحسابات في بنك معين (حيث لا توجد علاقة مباشرة بين البنك والمستهلكين الآخرين) وحتى ذلك الحين ، فقط عندما يكون العميل قد تجاوز ما يُعتبر العلاقة التجارية الأساسية التي البنك على استعداد لتقديمه بدون تكلفة مباشرة. ومن ثم ، عادة ما يتم فرض الرسوم على العملاء عندما يكون لديهم حساب مكشوف ، أو كتابة شيك في ظروف لا تكون فيها الأموال كافية لتغطيته ، أو ربما استخدموا ماكينة صرف آلي أو ماكينة صراف آلي في شبكة بنك آخر. ومع ذلك ، حتى هنا ، سيسمح البنك بالعديد من المعاملات بدون رسوم ، إذا كان العميل يحتفظ برصيد إيجابي (أحيانًا بحد أدنى) أو يلتزم بدخل منتظم يتم دفعه أو توفيره كل شهر. وذلك لأن البنوك تقلق كثيرًا بشأن “اضطراب” العملاء وتعلم أن الرسوم غالبًا ما تكون “عامل تبديل” إذا أصبحت مصدر إزعاج كبير لصاحب الحساب (خاصة الآن بعد أن فتح حساب آخر مع بنك مختلف يمكن القيام به عبر الإنترنت بسهولة شديدة في كثير من الحالات). المنطق البسيط هنا هو أنه من الأكثر فعالية من حيث التكلفة والأرباح الحفاظ على العملاء الجيدين الذين يتعاملون بانتظام مع أحد البنوك (ويفعلون ذلك في الغالب باللون الأسود) لما قد يستغرق سنوات عديدة ، بدلاً من المخاطرة بفقدانهم تمامًا على مدى فترة زمنية قصيرة. رسوم عادلة ولكنها مع ذلك مزعجة “تدفعهم إلى الحافة”. ولكن على الرغم من أن هذا يؤدي إلى ما يمكن اعتباره صفقة أفضل للمستهلك النهائي ، لا يزال يتعين على البنوك إيجاد طرق لاسترداد تكاليف المعاملات الداخلية والنفقات العامة بطريقة ما. بالنسبة لبعض المعاملات ، مثل الشيكات المصرفية والتحويلات المصرفية والمعاملات التي تنطوي على صرف أجنبي ، سيكون العميل سعيدًا نسبيًا بالدفع (نظرًا لأن هذه غالبًا ما تكون “لمرة واحدة” أو حالات خاصة). ومع ذلك ، فإن هذه الرسوم لن تغطي دائمًا التكاليف المتضمنة بالكامل ، وبالتالي غالبًا ما تقع على عاتق الفئة الرئيسية الأخرى لتوفير الرسوم التي يمكن أن تغطي التكاليف والمصروفات العامة للبنك – التاجر.
رسوم التاجر
على الرغم من أن كل علاقة تجارية فردية ستكون مختلفة ، اعتمادًا على حجم منظمة معينة ، ونوع العمل ، وأنواع الخدمات المقدمة وما إلى ذلك ، فإن البنوك ستفرض عادةً مجموعة متنوعة جدًا من رسوم المعاملات على معظم التجار لتقديم خدمة الدفع.
الرسوم الأكثر وضوحًا التي يتقاضاها التجار (لأنهم كانوا موجودين لفترة طويلة) هي التعامل النقدي والشيكات. في كلتا الحالتين ، تكون معاملات الدفع هذه مكلفة بالنسبة لأي مؤسسة مالية لأنها تنطوي على تدخل بشري (صراف في فرع ربما أو كاتب تسوية وتسوية في المكتب الرئيسي) وفي كلتا الحالتين ، إدخال بيانات بشرية كبيرة (يتم أحيانًا تنفيذ عدة إجراءات) مرات) مطلوب. كما هو الحال مع المستهلك النهائي ، قد يكون التاجر قادرًا على تحقيق رسوم أقل من خلال الحفاظ على رصيد إيجابي أو “عائم”. ومع ذلك ، فمن النادر أن يتمكن أي تاجر في هذه الأيام من العمل بدون سحب على المكشوف ، على الأقل لبعض الوقت ، لذلك يجب مراقبة الرسوم في هذا المجال بعناية من قبل كل تاجر.
خارج المدفوعات النقدية والشيكات ، فإن غالبية رسوم المعاملات التي يفرضها البنك التجاري هي رسوم استخدام بطاقات الائتمان والخصم. عادةً ما يتم إصدار البطاقات للمستهلك بدون رسوم ، وبدون رسوم معاملات عندما يتم سدادها بانتظام كل شهر. ومع ذلك ، سيتم فرض رسوم على التاجر مقابل كل معاملة يقوم بها العميل باستخدام بطاقة ائتمان و / أو بطاقة خصم وقد تكون هذه مسألة معقدة للغاية. في بعض الحالات ، ستكون الرسوم المفروضة “سعرًا إجماليًا” منفردًا لاستخدام بطاقة الائتمان على سبيل المثال ، مثل 2.5٪ من حجم المعاملة. ومن ثم ، بالنسبة لشراء 100 مستهلك ، سيتم فرض رسوم 2.50 على التاجر. ومع ذلك ، قد يختلف هذا السعر من معاملة إلى أخرى وهذا لأن السعر الإجمالي يتكون من العديد من الرسوم الفرعية التي يحتاج كل تاجر إلى معرفتها. فيما يلي بعض أنواع الرسوم التي يتم تحصيلها عادةً:
معدل رسوم الخصم
تمتلك شركات بطاقات الائتمان والخصم (تعد فيزا وماستركارد أكبر هذه الشركات) ما يسمى بأسعار “التبادل”. يمكن أن تتراوح هذه الأسعار – لذلك من أجل تسهيل الأمر ، غالبًا ما يكون لدى البنوك التجارية فئات فرعية. وتشمل أسعارًا مثل معدل الخصم المؤهل – يتم دفع نسبة محددة مسبقًا أو نسبة متفق عليها لكل جنيه يتم تحصيله أو السعر غير المؤهل – وهي رسوم مضافة إلى معدل الخصم المؤهل في معاملات معينة. على سبيل المثال ، قد يحدث هذا إذا لم يستخدم التاجر خدمة التحقق من العنوان (AVS) عند إدخال أو إجراء معاملة يدويًا.
رسوم لكل معاملة
هذا معدل ثابت محدد (مثل 5 أو 10 بنسات) يتم دفعه على كل عملية بيع تتم معالجتها من خلال معالج بطاقة الائتمان المحدد. أحيانًا تسمى رسوم المعاملة رسوم التبادل أو رسوم التفويض أو رسوم الاستفسار.
رسوم خدمة التحقق من العنوان (AVS)
تتقاضى البنوك التجارية رسومًا رمزية مقابل خدمة التحقق للتأكد من أن عنوان إرسال الفواتير للعميل المذكور في عملية الدفع عبر الإنترنت يطابق سجلات البنك الذي أصدر البطاقة. قد يؤدي عدم استخدام هذه الخدمة في بعض الأحيان إلى فرض رسوم على معالجة البطاقة لهذا البيع.
رسوم رد المبالغ المدفوعة / الاسترداد
عندما يطلب العميل استرداد الأموال (أو تطلب جهة إصدار بطاقة ائتمان العميل استرداد الأموال) ، تفرض البنوك التجارية عادةً رسوم “رد المبالغ المدفوعة”. يمكن أن يتراوح هذا عادةً من 10 جنيهات إسترلينية إلى 30 جنيهاً إسترلينياً. يمكن أن يتصاعد هذا بسرعة عندما لا تتم إدارة عمليات رد المبالغ المدفوعة بعناية.
رسوم الدفعة
غالبًا ما تطلب البنوك التجارية من مؤسسات العملاء إكمال أو “إنهاء” معاملاتها مرة واحدة على الأقل كل يوم. تدفع الرسوم الدفعية نفقات “البوابة” أو البرنامج الذي يصل إلى شبكة معالجة بطاقات الائتمان. إذا لم يكن لدى التاجر معاملات لمعالجتها ، فلا توجد رسوم مجمعة يجب دفعها بالطبع.
كشف حساب شهري أو رسوم خدمة العملاء
تفرض معظم البنوك التجارية رسومًا شهرية لتغطية تكاليف التشغيل الشهرية المعتبرة لتاجر معين (الدفع لفريق خدمة العملاء على سبيل المثال).
الحد الأدنى للرسوم الشهرية
تطلب العديد من البنوك التجارية من منظمة معينة معالجة الحد الأدنى من المبيعات شهريًا ، أو أنها تدفع حدًا أدنى شهريًا. تتراوح القيم الدنيا الشهرية بين 15 و 50 في الشهر.
رسوم المعالجة أو البوابة
هناك رسوم على التجار عبر الإنترنت والبريد لاستخدام خدمة بوابة الإنترنت ، على الرغم من أن بعض البنوك التجارية ستغطي هذه الرسوم نيابة عن عملائها كجزء من صفقة الحزمة.
الرسوم السنوية
غالبًا ما يتم تحصيل هذه الرسوم من قبل البنوك التجارية عندما يتم تقديم معدات طرفية مجانية لتلقي الدفع (مثل أجهزة مسح البطاقات المحمولة أو PDQs).
رسوم الإلغاء / الإنهاء
تتطلب معظم حسابات التاجر اتفاقية عقد لمدة عام أو عامين ، وإذا ألغى التاجر مبكرًا ، فمن المحتمل أن يتم تحصيل رسوم الإنهاء.
ملخص
تحقق البنوك الآن نسبة كبيرة من أرباحها من خلال فرض رسوم على كل من المستهلكين النهائيين أو أصحاب الحسابات (على الرغم من أنهم قلقون بشأن المبالغة في ذلك لمنع “اضطراب” العملاء) والتجار الذين يرغبون في تقديم خدمات الدفع لعملائهم. في الأخير ، هناك العديد من الرسوم المباشرة وغير المباشرة في هذا المزيج التي تحتاج إلى فحص دقيق ، لأنها يمكن أن تجعل تكلفة تقديم منتج أو تقديم خدمة أكثر تكلفة بكثير مما تعتقده المنظمات (تصل إلى 5٪ من الإيرادات كما اقترحنا في مقال سابق بالمدونة). ومع ذلك ، مع ظهور الإنترنت والمزيد من الخيارات المتاحة الآن للتاجر ، يتغير مشهد الرسوم للتاجر على وجه الخصوص بسرعة وقد يكون من الممكن للتاجر أن يكتسب قيمة أكبر مقابل إنفاق الرسوم (خاصةً عندما يفعلون ذلك) فهم أفضل لرسوم المعاملات المختلفة التي قد يتم تحصيلها). في المقالة التالية ، سننظر فيما إذا كان من المرجح أن تتغير رسوم التاجر على معاملات الدفع خلال السنوات القليلة المقبلة (ونتوقع أنها ستتغير بالتأكيد بشكل كبير).
