خطة التأمين المرتبطة بـ UNIT والتي تعرف شعبياً باسم “ULIP” هي نكهة الموسم.
وثائق التأمين التقليدية لها علاقة ثابتة بين القسط والمبلغ المضمون. في حين أن ULIP يسمح لحامل الوثيقة باختيار مبلغه الخاص المضمون ضمن حدود معينة ، لأي قسط معين. قد يكون لحامل البوليصة الحق بعد ذلك في تعديل مبلغه المضمون بالزيادة أو النقصان ، مرة أخرى ضمن حدود معينة وفقًا لظروفه.
ميزات خطة التأمين المرتبطة بالوحدة
خطة التأمين المرتبطة بالوحدة (ULIP) هي حل تأمين على الحياة يوفر الحماية والمرونة في الاستثمار. يُشار إلى الاستثمار على أنه وحدات ويتم تمثيله بالقيمة التي حققها والتي تسمى صافي قيمة الأصول (NAV). تختلف قيمة السياسة في أي وقت وفقًا لقيمة الأصول الأساسية في ذلك الوقت.
يوفر ULIP مزايا متعددة للمستهلك. الفوائد تشمل:
“حماية الحياة
“الاستثمار والادخار
“المرونة – في مبلغ مضمون ، لزيادة المبلغ المضمون ، والاستثمار ، إلخ
“غطاء الحياة قابل للتعديل
“خيارات الاستثمار
“الشفافية
“خيارات لاتخاذ تغطية إضافية ضد – الوفاة بسبب حادث ، أو إعاقة ، أو مرض خطير ، إلخ
“السيولة
” التخطيط الضريبي
توفر خطة التأمين المرتبطة بالوحدات حماية تأمينية ضد مخاطر الوفاة مصحوبة بمخصص للاستثمار طويل الأجل في سوق الأسهم ، والتي يتم هيكلتها بشكل مختلف.
ULIPS هي في الأساس نوع استثماري من الخطة ، حيث يقرر Life Assured مقدار المساهمة التي يمكنه تخصيصها على أساس منتظم نحو قسط. كما أنه يتمتع بالمرونة في تحديد تغطية المخاطر ، أي المبلغ المضمون لوثقته.
استنادًا إلى المبلغ المضمون والمساهمة في البوليصة ، تقوم شركة التأمين بخصم الرسوم من رسوم وفيات التأمين على الحياة ، مثل أقساط المخاطر ورسوم الإدارة ورسوم إدارة الصندوق. يتم استثمار باقي قسط التأمين في الصناديق التي تستثمر الأموال في الأسهم أو السندات.
تتمثل حصة حامل الوثيقة في الصندوق في عدد الوحدات المحتفظ بها في حسابه. يتم تحديد قيمة الوحدة من خلال القيمة الإجمالية لجميع الاستثمارات التي يقوم بها الصندوق مقسومة على العدد الإجمالي للوحدات.
في أي وقت ، أي وقت الاستحقاق أو التنازل ، ستكون القيمة النقدية معادلة لعدد الوحدات التي يحتفظ بها المؤمن عليه مضروبة في سعر الوحدة. في حالة المطالبة بالوفاة ، ستكون قيمة الوحدة بالإضافة إلى المبلغ المضمون إن وجد بموجب البوليصة.
تسعير الوحدات
تعتمد طريقة تسعير الوحدات على ما إذا كانت الشركة تشتري أو تبيع الأصول (الأسهم). أثناء شراء الأصول ، سيتم تسعير الوحدات على أساس التخصيص ، وأثناء بيع الأصول ، سيتم تطبيق أساس تسعير المصادرة.
تم اعتماد طريقة مختلفة للتسعير لحماية حاملي الوثائق الحاليين من التدفق الداخلي والخارجي للأموال بسبب شراء / بيع الوحدات.
سعر التخصيص
سيتم تطبيق هذا عندما يتوسع الصندوق. في طريقة التسعير هذه ، يتم حساب سعر الوحدة على النحو التالي:
سعر الوحدة = (القيمة السوقية للصندوق + مصاريف شراء الأصول + الأصول المتداولة + الدخل – الرسوم – الخصوم المتداولة) / عدد الوحدات في الصندوق.
سعر المصادرة
سيتم تطبيق سعر نزع الملكية عندما يتعاقد الصندوق. في طريقة التسعير هذه ، يتم حساب سعر الوحدة على النحو التالي:
سعر الوحدة = (القيمة السوقية للصندوق – مصاريف بيع الأصول + الأصول المتداولة + الدخل – الرسوم – الخصوم المتداولة) / عدد الوحدات في الصندوق.
انتشار العطاء / العرض
هناك سعران مختلفان للسهم. أحدهما سعر العرض والآخر سعر العرض. سعر العرض هو السعر الذي يمكنك بيع الأسهم به وسعر العرض هو السعر الذي يمكنك شرائها به. الأول دائمًا أقل من الثاني ، والفرق بينهما يسمى السبريد.
تقدم شركات التأمين مجموعة من الصناديق مثل Growth Fund (Equity Fund) و Balanced Fund و Secured Fund و Income Fund وما إلى ذلك. يمكن للمؤمن عليه توجيه الشركة لاستثمار مساهمته في الصندوق الذي يختاره.
الصندوق المتوازن
يشتري هذا النوع من الصناديق مجموعة من الأسهم العادية والأسهم المفضلة والسندات والسندات قصيرة الأجل ، لتوفير الدخل وزيادة رأس المال مع تجنب المخاطر المفرطة. تضمن مثل هذه الحيازات المتنوعة أن هذه الصناديق ستدير الانكماش في سوق الأسهم دون خسارة كبيرة.
صندوق النمو
يهدف هذا الصندوق إلى تحقيق زيادة في رأس المال من خلال الاستثمار في الأسهم النامية. يركزون على الشركات التي تحقق أرباحًا كبيرة أو نموًا في الإيرادات ، بدلاً من الشركات التي تدفع أرباحًا. والأمل هو أن تستمر هذه الشركات سريعة النمو في الزيادة في القيمة ، مما يسمح للصندوق بجني فوائد مكاسب رأس المال الكبيرة. بشكل عام ، تعتبر صناديق النمو أكثر تقلباً من أنواع الصناديق الأخرى ، حيث ترتفع أكثر من الصناديق الأخرى في الأسواق الصاعدة وتنخفض أكثر.
صندوق الدخل
يركز هذا الصندوق على الدخل الحالي في شكل توزيعات أرباح أو مدفوعات من السندات ، بدلاً من التركيز على النمو. تعتبر صناديق الدخل استثمارات متحفظة ، لأنها تتجنب نمو الأسهم.
كيف تختلف عن خطة التأمين التقليدية؟
تختلف خطط التأمين المرتبطة بالوحدات عن بوالص “الأرباح” الأكثر دراية التي تم بيعها لعقود من قبل شركة التأمين على الحياة. في خطط التأمين التقليدية ، يتم تحديد المبلغ المضمون من قبل كل من المؤمن والمؤمن بشكل مشترك. سيختار المؤمن له مبلغًا مضمونًا بناءً على متطلبات عائلته وسيوافق المؤمن عليه على هذا المبلغ المضمون بناءً على قدرة المؤمن عليه على السداد. تسمى سياسات “مع الأرباح” بذلك لأن عوائد الاستثمار (الأرباح) توزع على حاملي الوثائق في شكل مكافأة يتم الإعلان عنها سنويًا بناءً على أداء الشركة في السنة.
في سياسات “مع الأرباح” ، تقيد شركة التأمين الأقساط إلى مجموعة مشتركة تسمى “صندوق الحياة” ، بعد تخصيص أموال لأقساط المخاطر على التأمين على الحياة ومصروفات الإدارة.
كل عام ، تحسب شركة التأمين المبلغ الذي يجب دفعه لتسوية مطالبات الوفاة والاستحقاق. يُضاف الفائض في صندوق التأمين على الحياة المتبقي بعد الوفاء بهذه الالتزامات إلى حسابات حاملي الوثائق في شكل مكافأة.
في كل من سياسات “مع الأرباح” وكذلك السياسات المرتبطة بالوحدات ، يذهب جزء كبير من قسط السنة الأولى نحو دفع عمولات الوكلاء والنفقات الأخرى للإدارة.
لكن السياسات المرتبطة بالوحدة لها ميزة على أشكال التأمين الأخرى لأن –
“السيولة عالية ،
“عائد الاستثمار مرتفع ،
“المستثمر يعرف بالضبط ما يحدث لأمواله ،
“يمكن للمستثمر أن يختار الأصول التي سيتم استثمار أمواله فيها
“المستثمر يحصل على نفس العوائد التي يجنيها الصندوق ، كما أنه يتحمل مخاطر الاستثمار.
“الشفافية تجعل المنتج أكثر تنافسية.
تدعي ULIPs أنها تمنح المستثمر أفضل ما في العالمين – عوائد عالية وتغطية مخاطر.
شكا من التعبئة
تسمح شركات التأمين للمؤمن عليه بإجراء استثمارات بمبلغ إجمالي يزيد عن الأقساط العادية. يطلق عليها عمليات إعادة الشحن ويتم تحصيلها بمعدل أقل بكثير – عادة ما يكون واحدًا إلى اثنين في المائة. النفقات المتكبدة على زيادة الرصيد بما في ذلك عمولات الوكيل أقل بكثير مقارنة بالأقساط العادية.
بعض شركات التأمين ، مثل Aviva ، تمنح الائتمان أيضًا لعمليات إعادة التعبئة. على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع بـ 100 روبية كرصيد إضافي ، فسيكون التخصيص الفعلي للوحدات هو 101 روبية بدلاً من 100 روبية. إذا حافظنا على أقساط التأمين العادية عند الحد الأدنى وقمنا بزيادة عمليات التعبئة ، فيمكننا توفير ما يصل إلى الرسوم ، وتعزيز العوائد على المدى الطويل.
التبديل
توفر معظم شركات التأمين إمكانية التحويل. يشير التحويل إلى تجريف الأموال إما جزئيًا أو كليًا من صندوق إلى آخر. يخضع هذا لرسوم معينة واستكمال الحد الأدنى من الفترة من بداية الوثيقة. عادةً ما تحتفظ شركات التأمين بصناديق متعددة تتكون من محافظ متنوعة ولصاحب البوليصة حرية اختيار نوع صندوقه.
بعد فترة من الوقت إذا أراد المؤمن له نقل صندوقه إلى صندوق آخر بسبب زيادة العائدات وتأمين الأموال وما إلى ذلك ، فهو حر في تبديل أمواله.
استنتاج
في السيناريو المتغير للتنمية الاقتصادية حيث تقلص العالم إلى قرية ، يتعين على الجميع البحث عن طرق ووسائل لاستغلال الفرصة لأفضل قدرة للفرد. تمنح شركات التأمين هذه الفرصة لصغار المستثمرين الذين لديهم أموال ولكنهم يفتقرون إلى الذكاء في مجال الاستثمار في سوق رأس المال. تساعد المنتجات المرتبطة بالوحدات صغار المستثمرين أيضًا على لعب دور في سوق الأسهم بأقل قدر من المخاطر وأقصى ربح.
