نحن مستثمرو العالم قدمنا الأموال التي احتاجتها الشركات الأمريكية لتمويل نموها على مدى المائتي عام الماضية مقابل الحق في المشاركة في هذا النمو والأرباح الممنوحة للمالكين في السابق فقط. لقد نجحت علاقة المستثمر / الإدارة بشكل جيد لدرجة أن الصناعة بأكملها تطورت لتلبية العدد المتزايد من احتياجات المستثمرين للمعلومات وتقديم المشورة لمساعدة المستثمرين في اتخاذ قرارات استثمارية سليمة. نمت صناعة الخدمات المالية ، التي كانت في الأصل متاحة فقط للأثرياء للغاية ، على مدى عقود من الزمن لتصبح مقدمة لمعلومات الاستثمار لما يقرب من 40٪ من العائلات الأمريكية.
ينتمي معظم المستشارين الماليين إلى شركات استثمارية كبيرة تقوم بنقل المعرفة الجماعية للشركة والمعلومات والخبرات إلى كادرهم من المستشارين لتمريرها إلى المستثمرين الأفراد والمؤسسات. من الناحية النظرية ، أعطى هذا للمستثمرين المرتبطين بشركات كبيرة إمكانات لتحقيق عوائد لا يمكن تحقيقها بمفردهم أو من خلال ارتباط مع مستشار أصغر أو مستقل.
وبالتالي ، كان المستشار المالي الذي نصحك وأنا في الواقع يأخذ “معرفة الخبراء” الخاصة بالشركات ، ويكيفها مع الصرف الصحي لدينا وينصحنا بالمكان الذي ينبغي أن نستثمر فيه مدخراتنا لتحقيق أهدافنا المالية. قيل لنا أنه منذ عام 1900 إذا بقيت مستثمراً في محفظة متنوعة بشكل جيد ، فلن يكون لديك أقل من ذلك عندما بدأت في أي فترة عشر سنوات.
إذن ماذا حدث خلال العقد الماضي؟ خسر معظمنا جزءًا كبيرًا من مدخراتنا في “فقاعة التكنولوجيا” لعام 2001 فقط لتفقد المزيد من مدخراتنا في “فقاعة رئيس الوزراء الفرعي”. تقلص مبلغ 100000 دولار الذي كان لدينا في كانون الثاني (يناير) 2001 إلى 60 ألف دولار بحلول تشرين الأول (أكتوبر) 2003 ثم ارتفع إلى 80 ألف دولار في تموز (يوليو) 2007 وهو الآن يساوي 40 ألف دولار اليوم. اقتربنا ثماني سنوات من التقاعد ونتساءل كيف سنبقى على قيد الحياة إذا تقاعدنا.
هل نخطط فقط للعمل لبقية حياتنا؟ هل نعمل حتى لا نتمكن من الذهاب إلى برنامج Medicaid وتصبح الرفاهية استنزافًا لاقتصاد الولايات المتحدة؟ هل نأخذ ما تبقى لدينا ونطور إستراتيجية وأسلوب حياة يسمحان لنا بأن نعيش حياة مريحة دون أن نكون عبئًا على أطفالنا وبلدنا؟
أنا شخصياً أعتقد أن الخيار الأخير هو الخيار الأفضل ، لكنه سيتطلب تعديلًا في مواقفنا وأسلوب حياتنا. يجب أن يكون أحد التعديلات في كيفية نظرنا إلى أسواق الاستثمار والمستشارين الماليين. سواء كان عليك تغيير المستشارين الماليين أم لا ، فقد حان الوقت الآن لتقييم أداء مستشارك الحالي وتحديد ما إذا كان الوقت قد حان لإجراء تغيير. إنني أتحدث عن مستشار مالي وليس مستشار استثمار ، فهناك أقل من 5٪ من سكان العالم يجب أن يسعوا للحصول على خدمات مستشار الاستثمار. إن أسواق الاستثمار ليست مكانًا يلجأ إليه معظمنا لجني الأموال ؛ إنها مكان لنا للحفاظ على رأس المال الذي تركناه وتنمية رأس المال بمعدلات عائد معقولة.
الخطوة الأولى في اختيار مستشارك المالي الجديد هي أن تقرر ما تريده من مرشدك بعد تعديل موقفك. فيما يلي بعض اقتراحاتي:
o ساعدني في الحفاظ على رأس المال الذي تركته وزراعته بمعدل عائد معتدل.
o ساعدني على العيش في حدود إمكانياتي ووضع إستراتيجية استثمار بناءً على احتياجاتي وأهدافي.
o ساعدني في حماية عائلتي من فقدان قدرتي على الكسب أو وفاتي.
o ساعدني وعائلتي في تحقيق أهدافنا المالية قبل التقاعد.
o ساعدني في جمع ما يكفي للتمتع بتقاعد مريح.
o ساعدني في تقييم حاجتي إلى تأمين رعاية طويل الأمد.
س ساعدني في إنشاء والتخطيط العقاري.
بمجرد أن تعرف ما تريده من مرشدك ، ستحتاج إلى العثور على مزود مؤهل. كما هو الحال في جميع المهن ، فإن المؤهل الأول الذي تحتاج إلى البحث عنه هو التعليم. سيكون لدى مستشاريك المحتملين ترخيص الأوراق المالية Series 66 أو Series 7 بالإضافة إلى ترخيص التأمين وترخيص المنتجات المتغيرة. تسمح لهم السلسلة 66 ببيع الصناديق المشتركة وتسمح السلسلة 7 بعد ذلك ببيع الأسهم والسندات والخيارات وكذلك الصناديق المشتركة. A Series 7 هي دورة دراسية أكثر تعمقًا من Series 66 ، لذلك سأقضي على أي شخص ليس لديه ترخيص الأوراق المالية Series 7.
سبعون بالمائة من الأشخاص الذين يمثلون أنفسهم كمستشارين ماليين يتوقفون عن تعليمهم بعد تراخيصهم والتعليم المستمر السنوي المطلوب. إنك تبحث عن 30٪ من المستشارين الآخرين. هؤلاء هم الأشخاص الذين يحملون الأحرف الأولى من أسمائهم ويمثلون تسميات مهنية. في الجزء العلوي من أمر تحديد التعيين هذا ، يوجد تعيين CFP (المستشار المالي المعتمد). CFP يمكن مقارنته بدرجة الماجستير في التخطيط المالي. يستغرق الأمر ثلاث سنوات من الدراسة وثلاث سنوات على الأقل من الخبرة العملية. للعثور على CFP في مجتمعك ، انتقل إلى: cfp.net/search. تركز التعيينات الأخرى مثل ChFC (المستشار المالي المعتمد) و CLU (الوكيل المعتمد على الحياة) على قطاعات محددة من مجال الاستشارات المالية. هذه التعيينات قابلة للمقارنة مع شهادات البورد في المجالات الطبية ، وأنا شخصياً لن أضع مالياتي في أيدي أي شخص لا يأخذ مهنته على محمل الجد بما يكفي للحصول على كل التعليم المتاح. يمكن أن يترك لك هذا البحث قائمة من ثلاث إلى ثلاثمائة حسب حجم مجتمعك. أقترح عليك التحقق من موقع BestofUS.com الذي يسرد أفضل المهن العشر عبر الولايات المتحدة. من المفترض أن يساعدك ذلك في تقليص قائمتك إلى عدد يمكن التحكم فيه من المستشارين المؤهلين.
انتقل بعد ذلك إلى موقع NASD (الرابطة الوطنية لتجار الأوراق المالية) وابحث عن قائمة مختصرة من المستشارين المؤهلين. (finra.org/Investors/ToolsCalculators/BrokerCheck/index.htm) هنا ستتمكن من معرفة تاريخ عمل المستشارين المحتملين وتاريخ الترخيص وما إذا كان قد تم رفع أي إجراء قانوني أو تأديبي ضدهم. لقد مررنا ببعض الأوقات المالية الصعبة خلال السنوات العشر الماضية وتم مقاضاة الكثير من المستشارين الجيدين ، لذا استخدم هذه المعلومات كوسيلة لطرح بعض الأسئلة الصعبة على مستشاريك المحتملين. “هل يمكن أن تخبرني ما هي هذه القضايا؟” الآن ابحث في قائمتك المختصرة على Google وانظر ما تجده ؛ ستندهش مما ستتعلمه.
في هذه المرحلة ، تحتاج إلى الجلوس مع من تبقى في قائمتك القصيرة. فيما يلي قائمة بالأسئلة التي يجب أن تطرحها.
س ما هو نهجك في التخطيط المالي؟ إذا لم يتطرقوا إلى نقاط “ساعدني” فوق نقاط “ليس مستشارًا ماليًا”. إذا بدأوا في الحديث عن الحسابات المُدارة ، أو الاستثمار في القطاع ، أو الزخم ، أو أساسيات الآيات الفنية ، أو استراتيجيات الخيارات التي تتحدث إليها مع مستشار الاستثمار.
o ما هي قيمة دفتر أعمالك في 1 مارس 2008 وما هي قيمة دفتر أعمالك اليوم؟ هل يمكنني رؤية التقارير الداعمة؟ سيطلبون رؤية أموالك ، من العدل أن تطلب رؤية مواردهم المالية وإذا انخفض أكثر من 25٪ فأنت في المكان الخطأ.
س كيف يتم الدفع لك؟ لا يوجد سوى ثلاث إجابات ممكنة هنا ؛ العمولات أو تعويضات قاعدة الأصول أو الرسوم. سيكون معظمها مزيجًا من الاحتمالات الثلاثة ؛ الشخص الذي تريد أن تنتبه إليه هو العمولات. يمكن للجان خلق تضارب في المصالح. يعني التعويض القائم على الأصول أنه كلما زادت أصولك ، زاد تعويضها أو مع انخفاض أصولك ، وكذلك تعويضها. أحببت أنه ينتج عنه هدف مشترك. ستشمل الرسوم عملاً خاصًا مثل خطة مالية أو مشروع بحث يتعلق بموقفك المحدد ، وهذا أمر عادل.
س كم مرة سنلتقي لمراجعة وضعي؟ يجب أن يكون هذا على الأقل مرتين في السنة.
س أخبرني عن نفسك. منذ متى وانت تعمل في العمل؟ هل لديك أي تسميات مهنية؟ هل تم اتخاذ أي إجراء قانوني أو تأديبي بحقك؟ ما هي خلفيتك المهنية والتعليمية؟ هل كتبت أي كتب أو مقالات يمكنني قراءتها؟ أنت تعرف كل الإجابات ، فقط استرخ واحكم.
إذا اتبعت هذه العملية ، فستجد أفضل مخطط مالي لك. قد ينتهي بك الأمر مع الشخص الذي كنت تستخدمه ، لكنك تعلم الآن أنه مؤهل لتزويدك بالخدمة التي تحتاجها من مستشارك المالي الجديد.
يمكن أن يكون اختيار أفضل مستشار مالي بنفس أهمية اختيار أفضل طبيب ، لذا قم بواجبك ثم تحمل مسؤولية قرارك. كما هو الحال مع إدارة صحتك ، عليك أن تلعب دورًا نشطًا في إدارة أموالك ؛ استمر في المشاركة وافهم كل شيء.
