أظهرت الأبحاث التي أجرتها شركة قروض الطلاب Sallie Mae أنه في عام 2010 ، دفع حوالي 5 في المائة من طلاب الجامعات ما متوسطه أكثر من 2000 دولار في الرسوم الدراسية والنفقات التعليمية الأخرى باستخدام بطاقة ائتمان لتجنب الحصول على قروض الطلاب. أظهرت نفس الدراسة أن 6 في المائة من الآباء استخدموا بطاقات الائتمان لدفع ما يقرب من 5000 دولار في المتوسط في النفقات التعليمية لأطفال جامعاتهم.
هل استخدام بطاقات الائتمان طريقة ذكية لتجنب ديون قروض الكلية؟ يتفق المستشارون الماليون تقريبًا على أن الإجابة هي لا ، لكن هذا لا يمنع آلاف العائلات من استخدام بطاقات الائتمان بدلاً من قروض الآباء والطلاب.
قد تعتقد بعض العائلات أن جميع الديون متساوية ؛ قد يعتقد الآخرون أنهم لن يكونوا مؤهلين للحصول على قروض جامعية. إذن ما هي المزايا التي تقدمها قروض التعليم بالضبط على بطاقات الائتمان؟
1) التوفر
على وجه الخصوص في السنوات القليلة الماضية ، حيث شددت شركات بطاقات الائتمان متطلباتها الائتمانية في تراجع عن الإقراض المتراخي الذي أدى إلى أزمة الرهن ، أصبح من الصعب التأهل لبطاقات الائتمان ، وهي متاحة في الغالب فقط للمستهلكين ذوي الائتمان القوي. العديد من المستهلكين ذوي الائتمان الأضعف تم تخفيض خطوط الائتمان الخاصة بهم أو إلغائها تمامًا.
من ناحية أخرى ، تتوفر قروض الكلية الفيدرالية بمتطلبات ائتمانية قليلة أو معدومة. يتم إصدار قروض Perkins الممولة من الحكومة وقروض Stafford للطلاب باسمهم دون التحقق من الائتمان وبدون الحاجة إلى دخل أو وظيفة أو توقيع مشترك.
قروض الوالدين الفيدرالية ، المعروفة باسم قروض PLUS ، ليس لها متطلبات دخل وتتطلب فقط أن تكون خاليًا من عناصر الائتمان السلبية الرئيسية – الإفلاس أو الرهن الأخير ، وقروض التعليم الفيدرالية المتعثرة ، والتأخر في السداد لمدة 90 يومًا أو أكثر.
بمعنى آخر ، لا تلجأ إلى بطاقات الائتمان لمجرد أنك تعتقد أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على قروض مدرسية. من المحتمل في هذه الأيام أن تكون مؤهلاً للحصول على قرض جامعي فيدرالي أكثر من الحصول على بطاقة ائتمان.
2) أسعار الفائدة الثابتة
في حين أن معظم بطاقات الائتمان تحمل معدلات فائدة متغيرة ، فإن قروض الطلاب وأولياء الأمور الفيدرالية هي قروض بسعر فائدة ثابت. مع معدل فائدة ثابت ، لديك الأمان لمعرفة أن معدل قرض الطالب والدفعات الشهرية لن ترتفع حتى عندما ترتفع أسعار الفائدة العامة.
ستعاقب العديد من بطاقات الائتمان أيضًا على المدفوعات المتأخرة أو الفائتة عن طريق رفع سعر الفائدة. تحافظ قروض المدارس الفيدرالية على نفس المعدل بغض النظر عن تاريخ الدفع الخاص بك.
3) السداد المؤجل
يمكن تأجيل السداد على قروض الطلاب الفيدرالية وقروض الوالدين الفيدرالية حتى ستة أشهر بعد مغادرة الطالب المدرسة (تسعة أشهر لقروض بيركنز الجامعية).
ومع ذلك ، بالنسبة لبطاقات الائتمان ، فإن الفاتورة مستحقة الدفع على الفور ، وسعر الفائدة على رصيد بطاقة الائتمان أعلى بكثير بشكل عام من سعر الفائدة المفروضة على قروض المدارس الفيدرالية.
إذا كنت تعاني من ضائقة مالية ، فإن القروض الفيدرالية توفر أيضًا خيارات تأجيل دفع إضافية وخيارات التحمل التي يمكن أن تسمح لك بتأجيل سداد المدفوعات حتى تقف على قدميك مرة أخرى.
حتى معظم قروض الطلاب الخاصة – قروض التعليم غير الفيدرالية التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية وغيرها من المقرضين من القطاع الخاص – توفر لك خيار تأجيل سداد المدفوعات حتى بعد التخرج.
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه حتى أثناء تأجيل مدفوعاتك ، فإن الفائدة على قروض الطلاب الخاصة هذه ، وكذلك على قروض الوالدين الفيدرالية وقروض الطلاب الفيدرالية غير المدعومة ، ستستمر في التراكم.
إذا كان الاحتمال يجعلك قلقًا من وجود دين مؤجل لقرض الكلية ينمو ببطء من تراكم رسوم الفائدة ، فتحدث إلى المقرض الخاص بك حول خيارات الدفع المسبق في المدرسة التي يمكن أن تسمح لك بسداد الفائدة على الأقل كل شهر على قروض المدرسة الخاصة بك لا تكبر أثناء وجودك في المدرسة.
4) خيارات السداد على أساس الدخل
بمجرد أن تبدأ في سداد قروض الكلية الخاصة بك ، تقدم القروض الفيدرالية خيارات سداد ممتدة وقائمة على الدخل.
تمنحك خطط السداد الممتدة مزيدًا من الوقت للسداد ، مما يقلل المبلغ الذي يتعين عليك دفعه كل شهر. تعمل خطة السداد على أساس الدخل على تقليص مدفوعاتك الشهرية إلى نسبة معينة مسموح بها من دخلك بحيث لا تستهلك مدفوعات قرض الطالب الخاص بك من ميزانيتك أكثر مما يمكنك العيش عليه.
لا تقدم بطاقات الائتمان هذا النوع من المرونة في السداد ، بغض النظر عن عملك أو دخلك أو وضعك المالي. ستتطلب بطاقتك الائتمانية حدًا أدنى للدفع الشهري ، وإذا لم يكن لديك الموارد اللازمة لدفعها ، فيمكن لشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك البدء في أنشطة التحصيل لمحاولة استرداد الأموال التي تدين بها لها.
5) المزايا الضريبية
قد تكون أي فائدة تدفعها على دين والديك أو قرض الطالب معفاة من الضرائب. (ستحتاج إلى تقديم 1040A أو 1040 بدلاً من 1040EZ لأخذ خصم فائدة قرض الطالب.)
في المقابل ، لا يمكن خصم الفائدة على مشتريات بطاقة الائتمان ، حتى عند استخدام بطاقة الائتمان لتغطية نفقات تعليمية قابلة للخصم.
للتحقق من أهليتك للحصول على أي مزايا ضريبية على قروض الكلية الخاصة بك ، استشر مستشارًا ضريبيًا أو راجع المنشور 970 الخاص بـ IRS ، “مزايا ضريبية للتعليم” ، المتاح على موقع ويب مصلحة الضرائب.
6) برامج الإعفاء من قرض الطالب
في حين أن الطريقة الوحيدة للهروب من ديون بطاقة الائتمان الحالية الخاصة بك هي شطبها في حالة الإفلاس ، توجد العديد من برامج الإعفاء من القروض التي توفر إعفاء جزئيًا أو كليًا من ديون قروض الطلاب للمقترضين المؤهلين.
عادةً ما تسدد برامج الإعفاء من القروض هذه بعضًا من أو كل ديون قروض المدرسة الجامعية والدراسات العليا في مقابل التزام منك بالعمل لعدد معين من السنوات في منطقة ذات طلب مرتفع أو منطقة تفتقر إلى الخدمات.
ترعى الحكومة الفيدرالية برنامج الإعفاء من القرض العام ، والذي سوف يلغي أي دين متبقي لقرض التعليم الفيدرالي لديك بعد أن عملت لمدة 10 سنوات في وظيفة الخدمة العامة.
ستدفع برامج الإعفاء من القروض الفيدرالية والخاصة والخاصة الأخرى قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة لمجموعة متنوعة من المهنيين – الأطباء البيطريين والممرضات والأطباء الريفيين والمحامين العامين ، من بين آخرين.
اسأل صاحب العمل وابحث على شبكة الإنترنت عن برامج الإعفاء من قروض الطلاب في مجال تخصصك.
